일수대출 이자 계산법, 100만원 빌리면 하루 얼마 갚아야 할까?
일수대출로 100만원을 법정 최고금리 연 20%에 100일 동안 빌리면, 하루에 약 10,279원씩 갚고 총이자는 약 27,921원입니다. 만약 하루 13,000원씩 100일(총 130만원)을 갚으라고 한다면 실제 연 이자율은 약 199%로 불법입니다. 일수는 원금이 매일 줄어들기 때문에 겉보기 이자율보다 실제 이자율이 훨씬 높게 계산됩니다.
■ 일수대출이란?
일수대출은 정해진 기간(보통 50~100일) 동안 매일 같은 금액을 갚는 대출입니다. 하루 납입액에 원금과 이자가 함께 들어 있어서 원금이 매일 조금씩 줄어듭니다. 매일 매출이 들어오는 자영업자, 배달·노점 종사자가 주로 이용합니다.
■ 연 20% 기준, 일수 하루 납입액 (원리금 균등 상환)
· 100만원 / 100일 → 하루 약 10,279원 / 총상환액 약 1,027,921원 / 총이자 약 27,921원
· 100만원 / 50일 → 하루 약 20,281원 / 총상환액 약 1,014,035원 / 총이자 약 14,035원
· 300만원 / 100일 → 하루 약 30,838원 / 총상환액 약 3,083,764원 / 총이자 약 83,764원
· 500만원 / 100일 → 하루 약 51,396원 / 총상환액 약 5,139,607원 / 총이자 약 139,607원
위 금액보다 많이 갚아야 한다면 법정 최고금리 연 20%를 넘는 대출입니다.
■ "100만원 빌리고 130만원 갚기"는 이자 30%일까?
많은 분들이 이렇게 계산합니다.
"30만원 ÷ 100만원 = 30%니까 그냥 좀 비싼 대출이네."
하지만 이 계산은 틀렸습니다. 일수는 매일 원금을 나눠 갚기 때문에, 50일째에는 이미 원금의 절반 정도를 갚은 상태입니다. 실제로 빌리고 있는 돈은 점점 줄어드는데 이자는 처음 금액 기준으로 내는 셈입니다.
이를 법에서 쓰는 방식대로 연 이자율로 바꾸면 다음과 같습니다.
· 100만원 받고 하루 11,000원 × 100일 (총 110만원) → 실제 연 약 70%
· 100만원 받고 하루 12,000원 × 100일 (총 120만원) → 실제 연 약 136%
· 100만원 받고 하루 13,000원 × 100일 (총 130만원) → 실제 연 약 199%
· 100만원 받고 하루 25,000원 × 50일 (총 125만원) → 실제 연 약 333%
모두 연 20%를 크게 넘는 불법 대출입니다. 특히 연 60%를 넘으면 원금과 이자 모두 무효가 됩니다.
■ 일수 계약 전에 꼭 확인할 5가지
1. 등록번호 : 금융감독원 파인에서 업체 등록 여부와 전화번호를 확인하세요.
2. 연 이자율 : 계약서에 연 이자율이 20% 이하로 적혀 있는지 확인하세요.
3. 실수령액 : 계약 금액과 실제 입금액이 같은지 확인하세요. 선이자를 떼면 받은 금액 기준으로 이자율을 다시 계산합니다.
4. 연체 조건 : "하루 밀리면 두 배" 같은 조건은 불법입니다. 연체이자도 연 20%를 넘을 수 없습니다.
5. 계약서 보관 : 계약서와 입금 내역, 납입 기록을 꼭 남겨 두세요.
■ 자주 묻는 질문
Q. 주말에도 일수를 내야 하나요?
A. 업체와 계약 조건에 따라 다릅니다. 계약 전에 납입일에 주말이 포함되는지 확인하세요.
Q. 일수와 월변 중 어느 쪽이 이자가 적나요?
A. 같은 금리라면 원금이 매일 줄어드는 일수가 총이자는 적습니다. 대신 하루 납입 부담이 커서, 매일 수입이 있는 분께 맞습니다.
Q. 이미 불법 이자로 갚고 있다면요?
A. 연 20%를 넘는 이자는 갚을 의무가 없습니다. 증거를 모아 금융감독원(☎1332)에 상담하세요.
■ 정리
일수대출은 "총 얼마 갚나"보다 "실제 연 이자율이 몇 %인가"를 봐야 합니다. 연 20% 기준으로 100만원·100일이면 하루 약 10,279원입니다. 이보다 많이 내야 한다면 계약 전에 반드시 다시 확인하세요.
▶ 일수·월변 실제 연이자 판별기 (금액만 넣으면 계산)
https://xn--vk1bq2kcvssze.com/bbs/page.php?hid=loan_wolil
▶ 정식 등록 일수대출 업체 보기
▶ 불법 대부업체 구별법