월변대출 vs 일수대출 차이 총정리
상환방식 · 이자 계산 · 불법 구별까지
월변대출은 한 달에 한 번, 일수대출은 매일 갚는 대출입니다. 두 방식의 차이와 실제 이자 계산법, 불법 대출을 가려내는 방법을 법정 최고금리 연 20% 기준으로 정리했습니다.
1월변대출과 일수대출, 한눈에 보는 차이
월변대출은 매달 이자를 내고 만기에 원금을 갚는 방식이 많고, 일수대출은 정해진 기간 동안 매일 원금과 이자를 나눠 갚습니다. 가장 큰 차이는 돈을 갚는 주기입니다.
| 구분 | 월변대출 | 일수대출 |
|---|---|---|
| 상환 주기 | 한 달에 한 번 | 매일 (보통 주말 포함) |
| 상환 방식 | 매달 이자만 내고 만기에 원금 상환 (원리금 분할도 있음) | 매일 원금과 이자를 나눠서 상환 |
| 보통 대출 기간 | 1개월 ~ 1년 이상 | 50일 ~ 100일 정도의 단기 |
| 잘 맞는 사람 | 월급·연금처럼 한 달 단위 수입이 있는 사람 | 매일 매출이 들어오는 자영업자·노점·배달 종사자 |
| 장점 | 매달 내는 돈이 적고 일정해서 계획 세우기 쉬움 | 원금이 매일 줄어 총이자가 적고 빨리 끝남 |
| 주의할 점 | 만기에 원금을 한 번에 갚아야 해서 목돈 준비가 필요 | 하루만 밀려도 연체가 쌓이고, 실제 이자율이 겉보기보다 높게 계산되기 쉬움 |
2실제 이자는 얼마일까? 계산 예시 연 20% 기준
월변대출 만기 일시상환
500만원 · 연 20% · 6개월 · 매달 이자만 납부
- 매달 내는 이자
- 83,333원
- 6개월 총이자
- 500,000원
- 만기에 갚을 원금
- 5,000,000원
계산식 : 500만원 × 20% ÷ 12개월 = 월 83,333원. 원금이 줄지 않아 기간이 길수록 총이자가 늘어납니다.
일수대출 매일 원리금 상환
300만원 · 연 20% · 100일 · 매일 같은 금액 납부
- 매일 내는 금액
- 30,838원
- 100일 총상환액
- 3,083,764원
- 100일 총이자
- 83,764원
매일 원금이 함께 줄어들기 때문에, 같은 금리라도 총이자는 월변보다 적습니다. 대신 하루 납입 부담이 큽니다.
💡 위 예시는 법정 최고금리 연 20%를 그대로 적용한 금액입니다. 이보다 많이 내야 한다면 최고금리를 넘는 대출입니다. 수수료·사례금 등 이름이 달라도 대출과 관련해 내는 돈은 모두 이자에 포함됩니다.
3이 일수·월변, 합법일까? 실제 연이자 판별기
실제로 받은 금액과 내야 하는 금액을 넣으면 법에서 쓰는 방식대로 연 이자율로 바꿔 드립니다. 예를 들어 100만원을 받고 하루 13,000원씩 100일을 내면 총 130만원이라 이자가 30%처럼 보이지만, 실제 연 이자율은 약 199%로 불법입니다.
연 60% 초과 — 원금과 이자 모두 무효가 될 수 있는 불법 대출입니다돈을 더 보내지 말고 금융감독원(☎1332)에 상담하세요.
이 판별기는 남은 원금 기준으로 연 이자율을 계산하는 참고용 도구입니다. 실제 계약의 위법 여부는 계약 내용에 따라 달라질 수 있으니, 의심되면 금융감독원(☎1332)에 확인하세요.
4나에게 맞는 방식은?
월변대출이 맞는 사람
- 매달 같은 날 월급·연금 등 정기 수입이 들어온다
- 매달 내는 금액을 적게 유지하고 싶다
- 만기 때 갚을 목돈 계획(적금·퇴직금·정산금 등)이 있다
- 몇 달 이상 길게 쓸 자금이 필요하다
일수대출이 맞는 사람
- 가게·배달·노점처럼 매일 현금 매출이 들어온다
- 두세 달 안에 끝낼 단기 운영자금이 필요하다
- 총이자를 줄이고 빨리 갚아 버리고 싶다
- 매일 같은 금액을 자동이체로 낼 수 있다
5이런 월변·일수는 불법입니다
선이자 떼고 입금
100만원 계약에 90만원만 보내는 방식입니다. 법에서는 실제로 받은 90만원을 원금으로 보고 이자율을 계산하기 때문에, 대부분 최고금리를 넘습니다.
수수료·작업비 요구
수수료, 사례금, 공제금 등 이름이 무엇이든 대출과 관련해 받는 돈은 모두 이자로 계산됩니다. 중개수수료를 이용자에게 받는 것은 그 자체로 불법입니다.
"하루 이자 OO원" 표현
이자를 하루·주 단위로만 말하고 연 이자율을 알려주지 않는다면 연 20%를 넘는 경우가 대부분입니다. 계약서의 연 이자율을 꼭 확인하세요.
연체 시 폭증하는 이자
"하루 밀리면 두 배" 같은 조건은 불법입니다. 연체이자도 법정 최고금리 연 20%를 넘을 수 없습니다.
메신저로만 진행
계약서 없이 카카오톡·텔레그램으로만 진행하고 사무실·등록번호를 밝히지 않는 곳은 미등록 불법 사금융일 가능성이 높습니다.
주소록·지인 연락처 요구
일수·월변을 미끼로 휴대폰 주소록이나 가족 연락처를 받아 두고, 연체되면 협박하는 수법입니다.
💡 미등록 업체와 맺은 계약은 이자 약정이 전부 무효이고, 연 60%를 넘는 계약은 원금과 이자 모두 무효입니다. 자세한 내용은 불법 대부업체 구별법에서 확인하세요.
6계약 전 꼭 확인할 5가지
등록번호 확인
금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)에서 상호·등록번호·전화번호 조회
연 이자율 확인
계약서에 적힌 연 이자율이 20% 이하인지 확인
실수령액 확인
계약 금액과 실제 입금액이 같은지 확인 (선이자 공제 금지)
총상환액 계산
아래 판별기에 하루·월 납입액을 넣어 실제 이자율 확인
계약서 보관
계약서·입금 내역·통화 기록을 남겨 두기
대출마트 이용자 유의사항
- 대출마트에는 지자체·금융위원회에 정식 등록된 대부업체(중개업 포함)만 광고할 수 있습니다.
- 대부업 법정 최고금리는 연 20%이며, 이를 넘는 이자는 갚을 의무가 없습니다. 연 60%를 넘는 계약은 원금과 이자 모두 무효입니다.
- 대출 중개수수료를 요구하거나 받는 것은 불법입니다.
- 상담 전 금융감독원 파인에서 업체 등록 여부와 전화번호를 꼭 확인하세요.
- 대출마트는 직접 대출이나 중개를 하지 않으며, 대출 계약은 이용자와 업체 사이에서 이루어집니다.
7자주 묻는 질문
월변대출이 뭔가요?
월변대출은 한 달에 한 번 이자를 내는 대출입니다. 보통 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식이 많고, 매달 원금과 이자를 함께 나눠 갚는 방식도 있습니다. 월급처럼 한 달 단위 수입이 있는 사람에게 맞습니다.
일수대출이 뭔가요?
일수대출은 정해진 기간(보통 50~100일) 동안 매일 일정 금액을 갚는 대출입니다. 하루 납입액에 원금과 이자가 함께 들어 있어서 원금이 매일 줄어듭니다. 매일 매출이 들어오는 자영업자가 주로 이용합니다.
월변과 일수 중 어느 쪽이 이자가 적나요?
같은 금리라면 일수가 총이자는 더 적습니다. 원금이 매일 줄어들고 기간도 짧기 때문입니다. 대신 매일 갚아야 하므로 하루 납입 부담이 크고, 연체가 생기기 쉽습니다. 수입이 들어오는 주기에 맞춰 고르는 것이 가장 중요합니다.
100만원 빌리고 100일 동안 130만원 갚으면 이자율이 30%인가요?
아닙니다. 원금을 매일 나눠 갚기 때문에 실제로 빌리고 있는 돈은 점점 줄어듭니다. 이를 반영해 연 이자율로 바꾸면 약 199%로, 법정 최고금리 연 20%를 크게 넘는 불법 대출입니다. 연 60%를 넘는 계약은 원금과 이자 모두 무효입니다.
월변이나 일수도 법정 최고금리가 적용되나요?
네. 대출 방식과 관계없이 대부업체와 개인 간 금전 거래 모두 연 20%가 최고금리입니다. 수수료·사례금·공제금 등 이름이 무엇이든 대출과 관련해 받는 돈은 모두 이자에 포함해 계산합니다.
선이자를 떼고 입금하는 건 괜찮은가요?
선이자를 떼면 실제로 받은 금액을 원금으로 보고 이자율을 계산합니다. 예를 들어 100만원 계약에 90만원만 받았다면 원금은 90만원입니다. 이렇게 계산하면 대부분 최고금리를 넘기 때문에 불법이 됩니다.
일수를 하루 못 냈는데 연체이자를 많이 내라고 해요.
연체이자도 법정 최고금리 연 20%를 넘을 수 없습니다. "하루 밀리면 두 배" 같은 요구는 불법입니다. 협박이나 과도한 독촉이 있다면 금융감독원(1332)에 신고하세요.
정식 등록된 월변·일수 업체는 어떻게 찾나요?
금융감독원 파인에서 등록 여부를 확인할 수 있습니다. 대출마트에서는 정식 등록 업체만 지역별·대출종류별로 비교할 수 있으며, 업체 상세 페이지에서 등록번호를 확인할 수 있습니다.
자주묻는질문
더보기 +- 대출 계약 전에 무엇을 확인해야 하나요? 10.06
- 상담할 때 어떤 서류를 준비해야 하나요? 11.30
- 광고의 ‘당일 대출’이나 ‘높은 승인율’은 대출을 보장하나요? 10.06
- 미성년자도 대출 마트를 이용할 수 있나요? 11.30
- 광고 내용이 다르거나 문제가 있는 업체는 어떻게 신고하나요? 11.30
- 이자계산기 결과가 실제 상환금액과 같은가요? 11.30
- 대출 신청자료를 대출마트에 보내도 되나요? 11.30
- 상담 전에 돈을 먼저 보내라고 하면 어떻게 해야 하나요? 11.30
- 저신용자·무직자·연체자도 대출을 받을 수 있나요? 10.06
- 대출마트 이용료나 중개수수료를 내야 하나요? 11.30